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你所不知道的个人信用

发布时间:2020-02-15 19:56:09

你所不知道的个人信用

个人信息包括哪些?

10月12日,国务院法制办全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》,在意见稿的第二条明确规定了个人信息的范围:“本条例所称的信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息,包括:

1. 基本信息,即个人、法人或其他组织的身份识别、职业和居住地址等信息;

2. 信用交易信息,即个人、法人或其他组织在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录;

3. 其他信息,即与个人、法人或其他组织的信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息、企业环境保护信息等社会公共信息。”

如何判断您的个人信用?

银行评判个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分,评分系统相当复杂,最后作出裁决的,将是一台电脑。

1.当你开始申请信用卡后,发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。

个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

2.信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。所以,各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说,招商银行如果拒绝了你的申请,还可以去申请其他国有商业银行也不一定会同样拒绝你,除非你有恶意欠贷现象。

除了申请信用卡,信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。

3.建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零;如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

七大因素影响信用累计分

婚姻状况:已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中,在其他条件不变的情况下,已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升;

技术职称:是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用得到加分;

工作:稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工,时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上;

经济能力:个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级;

个人住房:拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,可以获得加分;

信用记录:如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分;

学历:高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化,但更高学历和更第学历就会影响分数,但差别并不会太大。

六类情况导致“不良记录”

根据《征信管理条例(征求意见稿)》,目前有六种情况易导致个人信用不良记录:

1.“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录;

2.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;

3.贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”或分期,产生欠息逾期;

4.为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款;

5.号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录;

6.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

还款逾期超3次难获贷款

那么,有不良信用记录者能否享七折房贷?南京某股份制银行房贷部负责人表示,征信报告中的不良信用记录只是人行对个人信用状况的一种客观描述,客户在申请贷款后,银行会对客户的不良记录进行研判,然后据此确定是否给予客户贷款和利率上的优惠。不同的商业银行标准不同,但肯定不会因为有不良信用记录而“一棒子打死”,对待方式肯定有重有轻。如果客户出现贷款还款逾期或信用卡还款逾期,银行还要分析这种逾期是否属偶然,如果是偶尔逾期,且时间不长,银行还是会给予优惠,但如果逾期次数超过3次,就可能贷不到款了。

三个巧招有效增加个人信誉度

增加个人信用报告中的个人信誉度有几种方法:

1. 简单的方法就是与银行发生借贷关系。

例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。需要澄清的是:不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录

,银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。

2.建立自己的还(缴)款计划,及时归还贷款及信用卡透支额,按时缴纳各种费用。否则,逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中,对您的信用活动造成不利影响。

而避免欠款不还的情况,我们还可以用以下方法进行规避:

要按期还款。如果我们贷款合同中约定还款时间为每月20日,就必须在20日前在还款账户中存入足额的还款资金,因为各金融机构信贷台账系统都是机器自动操作,如果21日还款的话,机器将自动记录违约一次。

注意人民银行最新公布的利率调整公告,不要因为欠息几元被记录违约(如当月还款金额不足的话,机器将自动记录违约)。

个人对自己所拥有的借记卡进行查询,如有年费的一定要按期足额缴存。

不要拖欠电信、水电等计入个人征信采集系统的费用。由于电信信息已纳入人民银行个人征信采集系统,水电煤气等缴费信息都在逐步地被纳入到征信信息,作为个人除了要按期缴纳当月费,对于水电煤气缴费也尽量不能拖欠。

3.如果您已经建立了信用档案,请关心自己的信用记录。

由于一些无法避免的原因,信用报告中的信息可能会出错,一旦发现自已的个人信用记录内容有错误,应尽快联系提供信用报告的机构,及时纠正错误信息,以免自己受到不利的影响。

如何查询本人信用报告?

需要本人带上有效身份证件,前往人民银行征信中心或各地人民银行征信管理部门进行查询。查询本人信用报告需要提供以下材料:(1)本人有效身份证件的原件及复印件,并留复印件备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等;(2)如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

由于条件限制,目前不能通过和络查询个人信用报告。

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